83 % acceptent le mobile money. Alors pourquoi mes utilisateurs ne peuvent-ils pas payer ?

C’est un bon rapport — honnête, bien documenté, et juste sur l’essentiel : en Afrique francophone, l’argent circule sur les téléphones, pas sur les cartes. Je suis d’accord avec presque tout. Ma seule réserve porte sur la façon dont le chiffre se lit depuis un bureau, versus depuis là où je me trouve. Car 83 % acceptent le mobile money est un titre qui fait sonner le paiement comme résolu. Et cette semaine encore, j’ai regardé des gens qui voulaient payer une entreprise — sans y arriver.

Ce que le rapport voit juste

Commençons par l’accord, car il est réel. Le mobile money n’est pas l’avenir ici ; c’est le présent. Les entreprises qui mènent l’adoption sont les petites — moins de dix salariés — et surtout dirigées par des femmes et des jeunes, qui utilisent les canaux numériques pour atteindre des marchés que la distribution classique ne leur a jamais ouverts. Et le détail pour lequel je respecte le plus l’ITC de l’avoir imprimé : 56 % des entreprises hors ligne acceptent désormais le paiement numérique via des modèles hybrides comme la vente sur WhatsApp. Pour elles, ce n’est pas un contournement. C’est la boutique. Quiconque a vendu quoi que ce soit à Abidjan ou à Dakar sait que la transaction vit dans la conversation, pas sur une page de paiement. Le rapport l’a vu clairement.

La ligne que le titre enterre

Passez au-delà des 83 % et vous trouvez la phrase qui, du terrain, est toute l’histoire : « le manque d’interopérabilité entre les zones monétaires en Afrique francophone continue d’entraver les paiements internationaux fluides. » Le rapport reste poli. Disons-le clairement. Le mobile money est un problème résolu à l’intérieur d’un portefeuille et à l’intérieur d’un pays. Il devient un problème non résolu dès que la valeur doit traverser un opérateur, une frontière ou une zone monétaire — c’est-à-dire, dans une union bâtie précisément pour ça, au moment qui compte.

Le remède du rapport est un rail qui glisse sans cesse

C’est ici que la vue à 30 000 pieds et la vue de la rue divergent. Pour régler le transfrontalier, le rapport pointe — raisonnablement — la PI-SPI, le système de paiement instantané interopérable de la BCEAO, comme « un modèle prometteur ». Il l’est. Mais prometteur porte lourd dans cette phrase. Ce même rail devait devenir obligatoire dans l’UEMOA le 30 juin 2026, et cinq jours avant l’échéance il a été repoussé au 30 septembre — pas pour la première fois. Fin juin, des dizaines d’institutions étaient encore en test et le service n’était pas ouvert au public. Ainsi le remède recommandé par le rapport pour la blessure de l’interopérabilité est une infrastructure bien réelle mais pas encore vivante pour ceux qui en ont besoin. J’ai écrit sur cet écart en détail ici — friction, ou fiction.

Ce que l’enquête n’entend pas à 30 000 pieds

Une enquête compte ce que les entreprises acceptent. Elle ne s’assoit pas dans la conversation où la vente meurt. Moi, si. Cette semaine, dans la communauté d’une grande plateforme grand public opérant dans cette même union, les plaintes ne portaient ni sur le goût ni sur le prix. Elles portaient sur le paiement :

« On m’exige de payer avant le téléchargement, mais il n’y a pas de numéro pour payer par mobile money. »

« J’ai essayé de payer à plusieurs reprises mais ça ne marche pas. »

Voilà les 17 % que le titre ne compte pas, et la tranche invisible à l’intérieur des 83 % dont l’« acceptation » échoue encore à la dernière étape. Le rapport nomme même les raisons, et elles collent exactement au terrain : près d’un tiers des non-adoptants manquent de l’appareil — pas de smartphone, pas de TPE ; des frais de transaction qui punissent le plus durement les petits montants ; et pour quiconque vend au-delà d’une frontière, des délais, des frais transfrontaliers et de la conversion de devises. L’appétit n’est pas le problème. L’appétit crie. C’est la plomberie, le problème.

Alors, quelle lecture honnête ?

Les deux choses sont vraies, et tenir les deux, c’est tout le métier. L’adoption est réelle et croissante — cette partie du rapport n’est pas du vent. Mais « le paiement est résolu » est une fiction que le pourcentage propre invite à croire. Ce que l’Afrique francophone a aujourd’hui, c’est une population qui a déjà voté pour le mobile money par son comportement, assise sur des rails qui ne se rejoignent toujours pas tout à fait. Le rapport a mesuré le vote. Le marché attend encore le câblage.